Slik hopper du av kreditkortkarusellen

Foto: Timo Balk, sxc.hu

Gjeld skaper bekymringer og dårligere økonomi p.g.a rentene du må betale. Kreditkortgjeld og forbrukslån tar nattesøvnen fra mange. Du føler kanskje at en tsunami av gjeld skyller inn over livet ditt og ødelegger alt på sin vei? Ved å ta kontroll over egen økonomi og bli gjeldsfri kan du starte å leve og bygge livet ditt akkurat slik du måtte ønske. Dette krever kun disiplin og motivasjon fra din side. Husk at du gjør dette for deg selv.
Vi skal etter hvert se på hvordan du praktisk kommer i gang, men la oss først ta en titt på de ulike metodene.

Snøballmetoden
Her er poenget å betale ned de minste saldoene først. Du vil da raskt få resultater i form av færre kreditorer og mange lar seg motivere av denne metoden. Slik gjør du det:

1. Lag en oversikt over all gjeld du har. Med i oversikten skal både bil lån, forbrukslån, kreditkortgjeld og lån fra familie og venner.
2. Sorter dem etter saldo, slik at den kreditoren du skylder minst penger står øverst på arket.
3. Betal kun minimumsbeløpet på all gjelden bortsett fra den som står øverst på arket. På denne gjelden betaler du minimumsbeløpet i tilllegg til så mye ekstra du har avsatt i budsjettet til å betale tilbake gjeld.
4.  Når den minste gjelden er betalt fortsetter betaler du så mye som mulig på den nest minste. Slik bygger du opp et momentum der du stadig kan gjøre større og større nedbetalinger hver mnd samtidig som du får færre og færre kreditorer.

Eksempel: Du har laget følgende liste over dine kreditorer, rangert etter skyldig beløp:

La oss si at du har satt av 500 kr mnd til å betale ned på gjeld (i tillegg til å betale minstebeløpene og rentene (!)). Den første mnd. betaler du 500 kr ekstra på Visakortet ditt. Du er da kvitt hele gjelden (minstebeløpet (250) + ekstra beløpet (500) = 750 kr). Neste måned vil du da ha 750 kr ekstra tilgjengelig å betale ned gjeld med (du trenger da ikke å betale minstebeløpet på Visa kortet).

I løpet av de neste 2 mnd. klarer du da å betale tilbake gjelden til mamma og pappa. Etter 3 nye mnd. har du betalt ned gjelden på mastercardet. Du har nå 1 000 kr ekstra pr. mnd, da du ikke lenger har minimumsbeløpet på mastercardet å betale på. Da tar det kun 5. mnd å betale tilbake gjelden til mormor. Den neste mnd. er forbrukslånet ferdig nedbetalt. På 12. mnd har du da kvittet deg med 5 av 6 kreditorer. Nå tar det kun 17 mnd. til så er bil lånet også nedbetalt. Du er da gjeldsfri i løpet av 2 år og 5 mnd. I løpet av perioden vil du også få bedre økonomi da det stadig blir mindre renter å betale.

Ulempen med snøballmetoden er man må betale mer renter enn nødvendig. Om man hadde betalt ned gjelden med høyest rente først ville man totalt sett betalt mindre enn ved snøballmetoden. Det viktigste for å klare å gjennomføre nedbetalingen er at du finner den metoden som motiverer deg best og som du har størst sjanse til å lykkes med.

Høyest rente først metoden
Dette er den metoden som er mest matematisk korrekt i den forstand at du vil ende opp med å betale minst mulig. Du bør velge denne metoden om ikke har problemer med å motivere deg selv og koble fra hvilke følelse du har overfor de ulike gjeldspostene.

Du lager deg da en liste over all gjelden din og rangerer den slik at gjelden med høyest rente betales ned først. Om vi bruker eksempelet fra snøballmetoden så vil listen se slik ut:

Problemet med denne metoden kan være at lån fra familie og venner tar lang tid før blir betalt. Da kan det gjerne bli spenninger i et ellers godt forhold til den personen.

Samvittighetsmetoden
Om man klarer å vurdere gjelden sin logisk og matematisk så er høyest rente først metoden best. De aller fleste har imidlertid ulike følelser knyttet til de ulike gjeldspostene sine. Det vil kanskje være viktigere for deg å betale tilbake pengene du skylder til venner og familie så du kan møte dem rakrygget. Eller å betale tilbake forbrukslånet som du måtte ta opp når du ødela kameratens nye flatskjerm TV på en fest.

Du lager da en liste rangert etter hvile gjeldsposter det betyr mest for deg å bli kvitt. Den kan f.eks se slik ut:

Foto: Sanja Gjenero, sxc.hu

Slik starter du
Du må finne en måte å få en kick start på. Noe som motiverer deg til å fortsette på planen du har lagd. F.eks. klipp opp kreditkortene dine og frys dem ned i en blokk med is. Ta kreditkortene med på skytebanene og tilintetgjør dem. Legg inn bilde av barna dine i lommeboka der hvor kreditkortene tidligere ble oppbevart. Lag en krigserklæring mot gjeld og heng opp på kjøleskapet. Lag en liste over alt du eier og selg halvparten av det.

Så starter jobben.

1. Klipp over kreditkortene dine. Fra nå av skal du ikke kjøpe ting du ikke kan betale for kontant eller med debet kort. Utover basisbehovene vil ikke ting gjøre det lykkeligere. Selv om velstanden i Norge har økt enormt de siste 50 årene har nordmenn blitt mer ulykkelige.

2. Lag et nøyaktig regnskap over hva du bruker penger på. Dette er et punkt mange gruer seg til. Men du trenger ikke gjøre det vanskelig Dette kan du f.eks. gjøre ved å skrive kjøpene dine ned i en bok og summere hver mnd. eller du kan laste ned en exel mal på denne siden. Om du bruker exel malen bruker du få timer på å komme i gang og 30 min pr. mnd for å holde oversikten.

3. Lag et budsjett. Dette trenger ikke være for avansert. Ta utgangspunkt i regnskapet du lagde i punkt 2. Det som er viktig er at du frigjør penger til å kunne betale ned på gjelden. Du bør prøve å sette av så mye som mulig hver mnd. for å betale ned på gjelden. Husk at det skal koste deg litt å gjøre dette. Forbruket kan ikke fortsette som før. Kanskje må du spise mindre ute, reise mindre, feste mindre, slutte å røyke e.l.

4. Lag en oversikt over all gjelden du har. Ranger dem ved hjelp av en av metodene beskrevet over. Begynn å betale ned på gjelden. Ikke ta opp nye forbrukslån eller skaff deg nye kreditkort.

5. Når gjelden er betalt, ikke slutt å spar. Bruk det momentumet du har bygget deg opp (se snøballmetoden) til å bygge opp en buffer. Slik at du har penger i bakhånd neste gang bilen skal på reparasjon eller noe annet uforutsett skjer.

Inspirert av Debt Tsunami på ManvsDebt.com 

Media: vg vg

Relaterte sider:

1. Slik sparer du med enkle grep store penger på matbudsjettet.